Nicht mit DSGVO vereinbar
Vor EuGH-Urteil: SCHUFA-Scoring verstößt wohl gegen Europarecht
Spannende Meldung des Europäischen Gerichtshofs: Das automatisierte SCHUFA-Scoring, mit dem die Kreditwürdigkeit deutscher Verbraucher ermittelt wird, verstößt gegen die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) und damit gegen geltendes Europarecht.
Zu diesem Schluss ist zumindest der Generalanwalt Priit Pikamäe in seinem Schlussantrag zur Rechtssache C-634/21 gekommen und verweist seinerseits auf ein in der DSGVO formuliertes Recht, eine automatisierte Profiling-Bewertung als EU-Bürger eben nicht hilflos hinnehmen zu müssen.
Wiesbaden hatte EuGH angerufen
Damit reagiert der Generalanwalt der Europäischen Union auf eine Anfrage des Verwaltungsgericht Wiesbaden, das den Streit zwischen dem Hessischen Beauftragten für Datenschutz und Informationsfreiheit und der SCHUFA Holding AG zur Klärung an den EuGH durchgereicht hatte und stellt fest, dass vom Scoring betroffene Personen auch das Recht auf umfassende Informationen zum „Ablauf der automatisierten Entscheidungsfindungen“ haben.
Die SCHUFA müsse also ihre Methoden für die Berechnung des Score-Wertes offenlegen und detailliert darlegen, welche Kriterien die Ergebnisse in welchem Umfang beeinflusst haben. Der Generalanwalt führt aus, dass:
[…] bereits die automatisierte Erstellung eines Wahrscheinlichkeitswerts über die Fähigkeit einer betroffenen Person, künftig einen Kredit zu bedienen, eine ausschließlich auf einer automatisierten Verarbeitung – einschließlich Profiling – beruhende Entscheidung darstelle, die der betroffenen Person gegenüber rechtliche Wirkung entfalte oder sie in ähnlicher Weise erheblich beeinträchtige, wenn dieser mittels personenbezogener Daten der betroffenen Person ermittelte Wert von dem Verantwortlichen an einen dritten Verantwortlichen übermittelt werde und jener Dritte nach ständiger Praxis diesen Wert seiner Entscheidung über die Begründung, Durchführung oder Beendigung eines Vertragsverhältnisses mit der betroffenen Person maßgeblich zugrunde lege.
Zudem ist Pikamäe auch der Ansicht, dass vom Scoring betroffene Menschen die Möglichkeit haben müssen, das unverzügliche Löschen entsprechender Scoring-Daten einfordern zu können.
Urteil muss abgewartet werden
Allerdings haben die von Pikamäe vorgetragenen Positionen noch keine unmittelbaren Konsequenzen. Der Schlussantrag ist für den Europäischen Gerichtshof nicht bindend, sondern bereitet lediglich die Beratung der Richterinnen und Richter vor, die im Fall noch ein abschließendes Urteil sprechen müssen.
Eine detailliert Zusammenfassung des Pikamäe-Gutachtens hat der Gerichtshof der Europäischen Union heute in seiner Mitteilung 49/23 abgedruckt, die im PDF-Format zum Download bereitsteht.
Endlich
+1€
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Ja also ich hab mich das auch schon Jahre lang gefragt mit welcher Bewilligung die einfach überall Profiling betreiben dürfen und vor allem auch sich bei allem einfach in die agbs die ich abnicken muss einschleichen.
Übrigens der zitierte Satz ist einer der längsten die ich je gelesen hab, verstehen tut es keiner und was am Anfang stand hat man am Ende schon vergessen.
Seit wann bist du mein Sprecher? Deine Aussage stimmt nicht, ich verstehe den Satz.
Ist ja auch nicht so kompliziert, wenn man „bewusst“ liest.
Du hast offensichtlich noch nicht viel juristische Texte gelesen. ;)
Die Satzlänge geht ja noch.
Na gut, „man“ versteht den Satz schon.
Unnötig lang ist er aber trotzdem.
Und dass juristische Texte ebenso verfasst sind, ist jetzt nicht gerade eine Auszeichnung.
In jedem Schreibkurz oder Content-Ratgeber wird vermittelt, dass Schachtelsätze nur ungenügend verstanden werden.
Man hat ja das Gefühl, dass nicht die Verständlichkeit im Vordergrund steht, sondern dass Interpretationslücken für findige „Rechtsverdreher“ gestaltet werden sollen. (länger ging jetzt nicht ;-))
+1
Ja richtig so
Cool, bin aber mal darauf gespannt wie die Schufa darauf reagieren wird. Man kann sich aber wohl sicher sein, dass sie einen Weg finden werden es haarscharf am Urteil entlang zu schaffen ohne wirklichen Mehrwert für uns Bürger. So Firmen sind da sehr kreativ die Legalität auszureizen.
Richtig, werden sich da schon rauswinden.
Hoffe doch, es geht um die Löschung von Fehler in den Daten im Sinne von Berichtigung durch einen Nachweis und nicht um Löschung des gesamten Datensatzes / Scorings?
Was soll eine Schufa-Auskunft sonst noch bringen bzw. wert sein, wenn jeder seinen Score einfach löschen kann und dann eine weiße Weste hat? Gestern Privatinsolvenz und morgen ein Haus kaufen?
Hasste nicht verstanden, worum es geht. Ist aber nicht schlimm ;-)
Du kannst schon die ganze Zeit die Löschung deiner Daten bei der Schufa verlangen. Nur ist „Kein Score“ mindestens genau so schlecht wie ein „schlechter Score“.
Das wäre mir neu, dass man von der Schufa die Löschung aller dort vorhandenen Daten fordern kann. Wie wäre den da die vorgehensweise?
Idealerweise solle es einen Sperrvermerk geben, dass die niemals von mir Daten in irgendeiner Form aufzeichnen dürfen.
Wenn ich dadurch bei 5 Firmen nicht mehr Kunde sein darf, kann ich gerne damit leben. Zahle überall seit 20+ Jahren per Vorkasse oder Nachname. Wer meine Daten dem grössten kommerziellen Datensammler übermittelt (und sei es nur für die Altersverifikation) bei dem will ich kein Kunde sein.
Update: Man kann nur Daten löschen lassen die erledigt sind. Quellen: Zahlreiche Anwaltsportale im Internet. DSGVO gilt also nicht für die privaten Datensammler.
Jetzt streiten alle diejenigen Hurra, deren Score versaut ist.
+1 sehe ich auch so
Man kann eine Super Score haben und trotzdem nichts bekommen, es muss deine Nachbarschaft dafür sorgen das man selber nichts mehr bekommt.
Alles Spielt eine Rolle!
Nachbarschaft, die Gegend wo man Wohnt und viele andere Bedingungen!
Die Schufa bezieht zumindest soweit ich weiß keine Geo-Daten ins Scoring mit ein.
Bezweifele ich sehr stark. Bin in Berlin von einer sehr teureren Wohngegend in eine ärmliche Gegend umgezogen und schwups war mein Schufa Score beim nächsten Scoring runter.
Oh und ob. Bin von einer beliebten Stadt in eine andere semi beliebte gezogen. Schwupps 96% statt vorher 99,2%. Sonst hatte sich nichts geändert und auch lange davor nicht umgezogen. Ist eigentlich gemeinhin bekannt, dass der Wohnort den Score beeinflusst.
Die Voradresse bleibt 3 Jahre lang gespeichert und wird dann taggenau gelöscht. Bedeutet vermutlich, dass der Score genau diese 3 Jahre benötigt, um wieder die alte Höhe zu erreichen. Denn erst nach diesen 3 Jahren fällt das Merkmal Voradresse, das es durch den Umzug gibt, weg. Man sieht wie dumm und krank dieses System ist. 3 Jahre! Man muss sich nicht wundern wenn im Land alles schlechter wird …
Vermutlich wird es noch krasser, wenn du am neuen Wohnort bei der örtlichen Bank ein neues Bankkonto eröffnest und die alte Bankverbindung auflöst. Dann gibt es keine jahrelange Historie mehr. Nach Schufa Logik bist du dann fast maximal unseriös. Furchtbares System …
Doch, tun sie sehr wohl.
Als ich mal umzog, und nichts anderes veränderte, war der Score deutlich anders.
Doch macht Sie. Ich habe mal vorübergehend für ein Telefonunternehmen gearbeitet und musste Schufa-Scoring betreiben. Der Wohnort hatte damals zumindest einen sehr hohen Einfluss auf den Score. Wir hatten einen gut verdienenden Rechtsanwalt, der keinen Vertrag bekommen hatte, weil er im falschen Viertel wohnte. Restliche Werte alle ok….
Es ist afaik weniger relevant, WOHIN, sondern DASS du umziehst. Wohnortwechsel stehen nicht gerade für Beständigkeit und beeinflussen den Score daher negativ.
Tut sie! Ist Fakt!
schreien
Deshalb hat Stadtmobil bereits Leute abgelehnt. Dabei gibt es keine Kredite, pünktliche Zahlungen und gute Einkommen… die Scores sollten eigentlich super sein. ;-)
Vorsicht! Ich arbeite im Finanzwesen. Ich kenne Auskünfte über Kunden, die sind Mitte 30, haben fette Geldanlagen, noch nie Kredite aufgenommen, keine Kreditkarten! Doch nun benötigen diese doch eine Baufinanzierung. Der Score ist richtig mies, da Wohnort im sozialschwachen Gebiet u. noch nie Kredite aufgenommen haben. Ein Unding und wilde Willkür der Schufa!
Es ist sogar schlecht, wenn man keinerlei Kreditkarten hat. Solange alles bezahlt wird, verbessern diese sogar die Bonität
Wie soll man jemanden einschätzen, der keinerlei Zahlungshistorie hat?
Solange keine negativbeträge auflaufen kann man davon ausgehen, dass jemand in seinem finanziellen Spielraum konsumiert, was aber entgegen der finanzlogik ist, da man ja gefälligst in den Schuldenkreisel rein soll
Ab wann soll denn jemand eine Zahlungshistory anlegen ….. ab 14? Oder anders: Du kannst keine Zahlungshistory nachweisen weil du noch keine Kredite benötigt und immer alles bar bezahlt hast? Na ja.
Ich kann davon auch ein Lied singen. Bin US Amerikaner und haben keine Schulden, lebe ewig (geboren in D) in D aber weil Amerikaner immer wieder Probleme irgendetwas zu beantragen.
Bin mal mit Familie mal in die USA (beruflich). Scoring drüben 0 weil noch nie was bezahlt. Hab als Manager im etablierten Unternehmen nicht mal eine Kreditkarte bei Chase erhalten. Hat mich ca. 1,5 Jahre gekostet, bis ich mir ein Scoring aufgebaut hatte. Danach haben Sie mich mit Angeboten zugebombt.
Echt spooky.
Schreibstil klingt definitiv nach einem Manager … ;)
Kein Kredite werden schlechter bewertet als Kredite die pünktlich getilgt werden.
Ich glaube, das siehst Du etwas sehr einfältig, die Realität ist das etwas komplizierter. Bewertungsfirmen wie Schufa und Creditreform müssen ihre Bewertungsalgorithmen nicht offenlegen und es gibt Heerscharen an gutsituierten Menschen, die einen schlechten Score erwischen. Manchmal reicht es schon aus, wenn man in der falschen Wohngegend gemeldet ist.
Oder weisst Du, wie bei Schufa und Co bewertet wird und nach welchen Kriterien der Algorithmus rechnet?
Genau darum geht es hier, den profiling-Algorithmus aufzudecken (und auch um die Folgen daraus). Vereinfacht gesprochen.
Der score wird bereits durch passive Faktoren versaut wie wohnort, ständig rechnungen komplett bezahlen und nie Kredit oder Ratenkauf in Anspruch nehmen und diese bedienen
so wirst du faktisch von denen diskriminiert, ohne dass du was dafür tun kannst und die schufa ihre Grundlagen offenlegen muss
Genau das ist es! Und es ist unverschämt!
Ich habe mich schon diverse Mal mit den in den Köppen.
Ich habe nämlich keine Bewertungsgrundlage geschaffen. Kaufen was man sich leisten kann, keine Kredite, Handy (anders gelöst wegen findiger Konditionen) und co. So bewerten sie meine Wohngegend, derer in der Nähe wohl wenig gute Kreditwürdige Leben und das ich nichts weiter habe, wird bestraft.
Ist alles ein Farce was die treiben und weiter Urteile gibt es ja schon, die Luft wird dünn.
Schön das immer mehr Urteile eingehen.
Aber wie soll die „private“ NGO Namens Schufa denn dann weiterhin aus nichtwertschöpfenden Arbeit Geld verdienen? ;-)
Dumm gelaufen, wollten die Sparkassen und Banken als Eigner der Schufa nicht gerade das versilbern an ne Heuschrecke?
Das drückt den Preis aber gewaltig.
Eigentlich glasklar das die Schufa gegen Datenschutzrichtlinien verstößt.
Ich finde es ist noch viel schlimmer: Wieso gibt es die Schufa überhaupt? Und warum glauben die Banken das deren, alte, falsche und einseitig erfasste Daten, was mit „Kreditwürdigkeit“zu tun haben? ??
Ich hoffe, das ist erst der Anfang.
Wen willste denn um sein Geld prellen?
Made my day. :D
Ein Grund mehr, nur noch bei Vorauskasse zu liefern.
Die EU schafft es, dass jeder Volltrottel sein Unwesen treiben kann.
https://www.schufa.de/ueber-uns/schufa/mythen-ueber-schufa/
Zitat: „Die Formel zur Berechnung des Scores ist der zuständigen Datenschutzbehörde bekannt und wird von ihr und unabhängigen Wissenschaftlerinnen und Wissenschaftlern kontrolliert. Außerdem unterliegen all unsere Score-Berechnungen der DS-GVO, der europäischen Datenschutzgrundverordnung.“
So schreibt die Schufa es,…passt wohl nicht ganz!!!
Toll, die Schufa Mythen werden von der Schufa selbst aufgelöst…genau mein Humor.
Das ist wirklich hoffentlich erst der Anfang! Was dieser Drecksverein, der auch noch privat ist, in Deutschland für einen Einfluss hat, ist beängstigend!
Ich wollte mal einen Kredit für einen Wohnungskauf aufnehmen – sagt die Bank mir, geht leider nicht, der Schufa Score ist zu schlecht. Der Score war deshalb so schlecht, weil ich dreimal innerhalb von 3 Jahren umgezogen bin.
Wie kann es sein, dass eine private Institution so einen enormeren Einfluss hat?? Ich habe daraufhin mit dem hessischen Datenschutzbeauftragten telefoniert, der mein Entsetzen nur bestätigt hat, aber mir Mut zugesprochen hat, weil sich aller Voraussicht nach, in der Zukunft was ändern wird.
Genau sowas darf nicht passieren!
3x umziehen… kann mal passieren (z.B. erste Wohnung großer Leitungswasserschaden, zweite Wohnung Schimmel, dritte Wohnung wegen beruflicher Veränderung, …)
Jedoch kennen wir nicht Deine wirkliche Historie, ich gehe jedoch mal davon aus, dass ansonsten keine Einflüsse waren (z.B. neuer Kredit für die neue Wohnung, neuer Kredit wegen Autokauf, gerichtliches Mahnverfahren durch früheren Vermieter, oder was auch sonst noch alles möglich ist, was den Score evtl. beeinflussen kann.
Bei ersten Punkt (nur die Umzüge) könnte schon die Wohngegend ausreichen, dass der Score sich verändert.
Und genau sowas muss m.E. unterbunden, bzw. mindestens (auf Nachfrage) offen gelegt werden, da es sonst eine unangemessene Beschreibung darstellt.
Zumachen sofort und am besten Exorzisten oder so zur Reinigung rufen. Da ist viel Dreck drin.
An sich ist solch eine Auskunftei wichtig, allerdings ist die Art und Weise wie die Schufa Scored eben nicht (!) richtig. Jeder sollte wissen, welche Handlung welche Reaktion in der Schufa auslöst. Das ist nicht einfach ein Tik Tok oder insta Algorithmus, sondern existentielle Auskünfte, welche zum Teil eben automatisiert und willkürlich sind.
Ganz genau! Ich finde die Schufa auch richtig und wichtig aber hier MUSS volle Transparenz herrschen und ich bin mir sicher die haben ihre Gründe die Algorithmen zu verschleiern. Und die haben nichts mit Betriebsgeheimnissen und Konkurrenz zu tun…
Ich finde das ganze Verfahren einseitig und daher ohne Berechtigung. Wo bitte ist die Transparenz derer, die den Laden leiten? Die Vorgänge? Das „Scoren“??? Alles undurchsichtig…
Absolut richtig. Gerade für Vermieter ist das schon wichtig. Meine Mutter hat eine Wohnung vermietet und hatte. sich keine Auskunft geholt. jetzt zahlt der Mieter seit Monaten keine Miete mehr, ist wohl pleite. Es ist eine kleine Zweifamilienhaus, Heizung läuft über einen Brenner. Heizkosten zahl er auch nicht. Meine Mutter kann die Heizung nicht einfach abstellen, da beide Wohnungen über de eine Brenner laufen. Meine Mutter zahlt ihrem Mieter also jetzt auch noch seine Heizung. Fristlos gekündigt ist längst, nutzt aber erst mal nix. Jetzt läuft eine Räumungsklage, das dauert noch mal ewig und kostet im 4stelligen Bereich. Das Geld wir meine Mutter nie wieder sehen.
Es gibt schon eine berechtigten Bedarf an einer Art Schufa Scoring. aber das muss halt endlich transparent sein und dann muss beurteilt werden welche Faktoren herangezogen werden dürfen. Im Prinzip sollte es doch reichen zu wissen, ob jemand insolvent ist, ob er seine Schulden bedient, etc. Der ganze Rest geht doch niemanden was an.
Und was hätte Dir die Schufa Auskunft in dem von Dir beschriebenen Fall geholfen? Sofern der Mieter bis zum Zeitpunkt der Anmietung noch zahlungsfähig war wird in seiner Schufa Auskunft nicht zwingend irgendein negativer Eintrag gewesen sein.
Die andere Seite sind Menschen die evtl. unverschuldet in einem Insolvenzverfahren stecken und nun eine Wohnung anmieten wollen und auch ausreichend Mittel dafür haben. Diese bekommen dann keine mehr weil sie negative Einträge haben.
Es gibt immer zwei Seiten auf der Medaille.
Dieses Zitat beinhaltet vermutlich den längsten Satz, den ich je in meinem Leben gelesen habe. Holy moly. :D
„…. und was am Anfang stand, hat man am Ende schon vergessen..“ Das finde ich noch viel spassiger…. kein Kurzzeit-Gedächtnis mehr…
Bei dem stimmt noch mehr nicht ;-)
Haha
Das ist jetzt doch etwas unerwartet für mich.
Ich bestell mal Popcorn :-)
…oder gleich so eine Popcornmaschine.
Aber mit Vorauskasse. Woher sollte der Versender ohne Schufa einschätzen können, ob er von Dir seine Kohle bekommt, wenn er auf Rechnung liefert?
Ich hoffe das kommt auch so. Für mich arbeitet die SCHUFA schon seit Jahren, wenn nicht gar Jahrzehnten, völlig im rechtsfreien Raum ohne jegliche Art der Legitimierung. Ursprünglichen Gründungszweck kommt sie nämlich inzwischen nicht mehr nach, sondern betätigt sich in dubiosen anderen Geschäftsfeldern, für die sie niemals zuständig war, ist oder sein wird Und schon gar nicht auf legale Art und Weise.
Und auch schon vor 20 Jahren oder eher 30 hab ich die tollsten Sachen mit dem Verein erlebt. Kredit Anfragen die der anfragenden Bank als Fremdanfrage zurück gemeldet worden, als ob ich auch noch bei anderen Banken um Kredite anfragen würde gleichzeitig, Abgegolten Verpflichtungen die Jahre nachdem die Banken das gemeldet hatten, immer noch in der Auskunft standen und so weiter.
Ich bin Gott froh das ich seit 15 Jahren die Möglichkeit habe bei einer Bank zu sein, die keinerlei Verbindung mit der SCHUFA hat. Leider ist die nur für einen sehr begrenzten Kundenkreis zugänglich.
Und bevor jetzt wieder die Penner unter ihrem Stein vor kriechen, so à la, ja wer gegen die SCHUFA ist, der hat kein Geld der will jemanden abzocken, der will betrügen …. meine Frau und ich besitzen mehrere Immobilien und alles, was du auch inklusive unserer Autos oder sonstigem gehört uns und keiner Bank. Und das schon seit Jahrzehnten
Wir brauchen kein Geld von Anderen
Ich frage mich grundsätzlich immernoch mit welcher Berechtigung eine privatwirtschaftliche Firma überhaupt Einsicht in meine Zahlungsmodalitäten erhalten darf ohne das ich diesem Vorgehen zugestimmt habe?
Für einen Mietvertrag musste meine Frau und ich einen Auskunfts-Zettel beantragen, auf dem stand 98,2% für mich und 92% für meine Frau. Einzige Einträge: Kontoeröffnung vor 11 Jahren + Gemeinschaftskonto. Exakt identisch aber unterschiedlicher Score? Und sind 92% jetzt noch gut oder nicht? Totaler mumpitz und unbrauchbar. Wenn das abgeschafft wird, wird nichts untergehen, wie manche hier prophezeien…
Du hast diesem zugestimmt. Z.b. bei deiner Bank.
Einfach so bekommt die Schufa keine Daten.
Kannst du den nicht zustimmen und ein Konto eröffnen? Wenn nein, dann kann man ja wohl nicht von zustimmen sprechen.
Du kannst dir eine Bank ohne Schufa-Klausel suchen, die gibt es.
Ernst gemeint; super, wenn es das gibt. Hast du Beispiele? Mir ist wirklich keine bekannt.
Auf Anhieb fallen mir Fintechs wie Revolut und bunq ein. Tomorrow und Vivid haben zwar eine Schufa-Klausel, nutzen sie aber nicht.
Bei den normalen Banken wird’s schon schwieriger. Manche Sparkassen nutzen zum Teil nicht die Schufa, Paderborn z.b.
Aber viele dürften es nicht sein.
Ich musste beruflich mit der Schufa jahrelang zusammenarbeiten.
Ich könnte bis Weihnachten durcherzählen, was die alles verbockt haben…
Mehrfach hat sich unsere Abteilung gefragt, ob sie Ihre Daten würfeln :)
Da würde ich gern mal ein paar Storys hören :)
Hau mal was raus :)
Dito. Arbeite mit Schufa und anderen Auskünften zusammen. Arbeiten auch nur mit Wasser und Brot.
Der Datenaustausch ist pures Gold.
Dann regen sich manche über Google Ads, Marketing und Tracking auf.
Die Auskunfteien haben einen Freibrief mit den Daten Geld zu verdienen.
KLARSTELLUNG
Es geht nicht um die Schufa selbst, sondern darum, dass die Schufa 3 Jahre lang noch Daten aus Privatinsolvenzen speichert, während man diese Daten in amtlichen Unterlagen bereits nach 6 Monaten nicht mehr findet.
Es braucht immer die EU – unsere sind unfähig/unwillig sich für die Bürger einzusetzen.
Dann gleich den Rest der Bande auch an die Wäsche gehen, die Schufa ist nicht allein, Crefo, Bürgel, Bertelsmann etc. Da sind noch einige andere und die ganzen Anbieter (Banken, Energie, Telekom etc.) speichern zudem noch eigene Daten für den Fall der Fälle – und das nicht zu knapp und auch im jeweiligen Konzern (egal wie viele Marken sich dahinter verstecken) verfügbar …
Schufa. Der gesteuerte Zugang zum Wohlstand. Aber nicht für alle. Weg mit dieser menschenverachtenden Einrichtung!
Das wurde auch Zeit. obwohl ich noch NIE Auch nur unerwartet in verzug bei gelungen war, im GEGENTEIL, meine Verbindlichkeiten, teilweise deutlich früher zurück gezahlt habe, habe ich niemals einen Score von 100 erreicht. Das soll mir mal einer erklären.
Kredite?
Wer bitte benötigt denn Kredite?
…für die die Schufa Informationen an Banken gibt…
Sarkasmus „off“…
Früher (mein Opa war etwa von 1963 bis 1970 Bankdirektor) entschieden das DIE BANKEN SELBST! Sie kannten die Kunden persönlich, oder auch nicht…
Und entschieden selbst.
Das waren noch Zeiten.
Himmel.